長期以來，借款人信用記錄的完整性與可查性一直是放款機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)與難點(diǎn)。經(jīng)驗(yàn)豐富的“老賴”們總能想到各種各樣的方式靈活躲避來自銀行、第三方或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的征信查詢，掩飾自己逾期、騙貸等失信行為。為提 高信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平，行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)紛紛以自己的方式建立應(yīng)對(duì)機(jī)制，而區(qū)塊鏈技術(shù)無疑為此提供了新的思路，中國銀聯(lián)基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)便由此落地。

       此前，金融機(jī)構(gòu)間的失信人信息共享是依托互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)安全聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)的。“但實(shí)際上，我們遇到了種種困難，特別在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家對(duì)信息的保護(hù)意識(shí)越來越強(qiáng)”，中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部高級(jí)主管陳晨告訴澎湃新聞，早在2014年，銀聯(lián)就開始做信用信息共享的嘗試，當(dāng)時(shí)的方式是把自己的數(shù)據(jù)集中起來向聯(lián)盟秘書處報(bào)送，由秘書處整理進(jìn)一個(gè)中心化數(shù)據(jù)庫里，希望由此實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的共享。

       然而，這種傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分享路徑面臨這樣一些痛點(diǎn)：機(jī)構(gòu)直接提供原始數(shù)據(jù)，喪失了數(shù)據(jù)控制權(quán)；信用信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸并集中存放，對(duì)數(shù)據(jù)安全的要求很高；數(shù)據(jù)批量集中報(bào)送，更新頻度有限，時(shí)效性較差；信息在機(jī)構(gòu)間免費(fèi)共享，各機(jī)構(gòu)的單體貢獻(xiàn)難以評(píng)價(jià)，長期影響參與的積極性。

       同樣的事情用區(qū)塊鏈技術(shù)來做就能收到不同的效果。基于區(qū)塊鏈去中心化的特性，如果一個(gè)機(jī)構(gòu)想做客戶信息查詢，可以向鏈上所有機(jī)構(gòu)（區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)）發(fā)起廣播，節(jié)點(diǎn)將給出相應(yīng)的反饋結(jié)果。區(qū)塊鏈上信息的不可篡改性也讓查詢結(jié)果的準(zhǔn)確性有了保障。值得注意的是，區(qū)塊鏈上飽受詬病的激勵(lì)方式——“發(fā)幣”，也轉(zhuǎn)換成了“發(fā)積分”的形式，即根據(jù)查詢結(jié)果的命中率記積分。“查詢命中誰的數(shù)據(jù)，就要給誰轉(zhuǎn)移積分；自己的數(shù)據(jù)被別人查詢命中，也可以得到別人的積分”，陳晨解釋道，“這樣公平性就有了保障，機(jī)構(gòu)間定期進(jìn)行積分軋差，后期銀聯(lián)也會(huì)幫助機(jī)構(gòu)做資金的結(jié)算或者資金的轉(zhuǎn)移，幫助機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值收入。”

       根據(jù)上述思路，中國銀聯(lián)和京東金融（京東數(shù)字科技）已經(jīng)在2017年聯(lián)手建立了基于區(qū)塊鏈的信息共享平臺(tái)，通過名為BU-F的系統(tǒng)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)證書管理以及節(jié)點(diǎn)的監(jiān)控。參與機(jī)構(gòu)分別部署區(qū)塊鏈應(yīng)用到本地節(jié)點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)配置，下發(fā)證書構(gòu)建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。在各個(gè)機(jī)構(gòu)的節(jié)點(diǎn)上面會(huì)包括區(qū)塊鏈的賬本、智能合約以及區(qū)塊鏈服務(wù)，其中區(qū)塊鏈服務(wù)系統(tǒng)包括查詢服務(wù)、運(yùn)營管理服務(wù)。試驗(yàn)期的區(qū)塊鏈信息共享平臺(tái)接入了銀聯(lián)和京東兩家的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，行業(yè)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)及查詢系統(tǒng)由此產(chǎn)生。

      陳晨表示，系統(tǒng)的初期規(guī)劃是將包括交易欺詐名單、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶名單、營銷作弊名單及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙名單等四類信息等在內(nèi)的信用信息，對(duì)參與機(jī)構(gòu)開放。這四類信息也可基本滿足各共享機(jī)構(gòu)通過賬戶、交易設(shè)備、交易網(wǎng)絡(luò)特征、人員信息等多維度對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢判定的需求，從而最大限度避免交易欺詐、營銷作弊、洗錢犯罪、惡意刷單、機(jī)器注冊(cè)等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

      目前，該系統(tǒng)已經(jīng)上線，查詢TPS（每秒事務(wù)處理量）超過130，查詢反映的時(shí)間20毫秒左右，基本上可以滿足整個(gè)機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的需要。系統(tǒng)的基本管理由中國銀聯(lián)、京東數(shù)字科技及特邀機(jī)構(gòu)組成的運(yùn)營協(xié)調(diào)委員會(huì)負(fù)責(zé)，機(jī)構(gòu)的加入，共享數(shù)據(jù)的規(guī)范，相關(guān)管理辦法的制定，包括后續(xù)的一些數(shù)據(jù)類別的擴(kuò)展，以及查詢積分的定價(jià)都是由管理機(jī)構(gòu)制定。日常運(yùn)營則由銀聯(lián)和京東數(shù)字科技共同完成，包括新機(jī)構(gòu)的接入測(cè)試、資金清算、差錯(cuò)處理、日常咨詢等。

下一步，成員機(jī)構(gòu)之間還會(huì)將更多的信息納入共享范圍。而銀聯(lián)作為中國最主要的卡組織，也希望將互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)安全聯(lián)盟中100多家機(jī)構(gòu)的信息整合上鏈，構(gòu)建一個(gè)行業(yè)合作的生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)更高的效率。“只要互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)安全聯(lián)盟的成員機(jī)構(gòu)愿意遵守我們的規(guī)定和國家對(duì)個(gè)人隱私的要求，承諾能夠根據(jù)后續(xù)積分的轉(zhuǎn)移進(jìn)行按時(shí)的付費(fèi)和資金轉(zhuǎn)移的動(dòng)作，就都能進(jìn)入系統(tǒng)”，陳晨說道。

      “區(qū)塊鏈技術(shù)分布式的方式，是解決目前行業(yè)信息共享痛點(diǎn)的希望”，陳晨說道，這種去中心化結(jié)構(gòu)也充滿了挑戰(zhàn)，打破了以往業(yè)內(nèi)合作的模式。區(qū)塊鏈分布式思維要求所有參與機(jī)構(gòu)需要對(duì)自己的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)能做一些相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，才能更好的契合新的機(jī)制。同時(shí)，陳晨相信，此舉是支付行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的有益嘗試，將為日后直接在支付中的應(yīng)用提供經(jīng)驗(yàn)積累。